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解植春推动利率市场化需掌控好节奏

发布时间:2019-04-08 15:53:24

解植春:推进利率市场化需掌控好节奏

我从证券业来到保险业以后有很多突出的感受。概括起来有“一个深刻的印象”和三个“没想到”。

“一个深入的印象”是保险业虽起步较晚,却是在银行业和证券业的发展基础上走过来的,没有像银行业和证券业那样产生过系统性风险——证券业连续几年的全行业亏损,银行业经历过的政府大量注资——保险业在全部监管上吸取了两者的经验教训,也就是说保监会监管比较有力。

三个“没想到”,是没想到行业范围依然太小。2009年底,保险业和工商银行(601398)比起来,基本是整个行业资产、净资产、利润仅约相当于整个工行的三分之一和二分之一。2009年底,保险业全行业总资产4.1万亿,净资产3904.6亿,利润总额530.6亿,同期,仅工行总资产就到达11.78万亿,净资产6739.93亿,利润总额是1672.48亿。因此,整体看来,保险业范围相对还偏小。

第二个“没想到”是没想到行业集中程度非常高。证券业前十大券商占整个行业份额的45.39%,银行业前五大银行占市场份额约为52.2%,而保险业的3家保险公司几乎占据了市场近70%的份额。保险业的市场集中度远高于其他金融行业。

第三个“没想到”是全部市场的发展基础还比较薄弱。

进入保险业一段时间来的研究和思考后,我认为现在的保险业特别像证券业、银行业一样,只要监管部门和市场做出努力,在利率市场化等重大问题上能够审慎、坚定、充满信心肠向前推动,一旦市场基础产生变化,整个行业就能跨上一个新的台阶。

中国社会正在产生巨大变化,学术界现在正在讲“刘易斯拐点”、“人口红利”等等,跟我们保险业关系都非常大。从国外经验看,保险业的发展也都相对滞后于银行和证券业,在全部社会逐渐进入老龄化的同时,保险业会有一个质的飞跃,我想中国目前的保险市场,正处在这样一个时期。

证券业和银行业在推动类似于利率市场化改革与进程方面,由于监管尺度把握较好,并没有出现甚么问题。证券业2002年开始了设定佣金费率上限的自由浮动,银行业也逐渐放开管制利率,完善市场化的利率构成机制,目前是既有管制利率,也有市场利率。所以通过银行业和证券业走过来的道路看,利率市场化的推动,关键是要把握好节奏,如何有序、稳步、实事求是地根据市场主体和监管部门的实际情况来向前推动。

传统人身险产品的利率放开,一方面说明全部保险行业通过多年健康发展,抵御风险能力不断增强,监管机构对于国内各家保险公司综合经营能力给予充分肯定;另一方面,定价利率市场化带来的传统险费率优惠,将会刺激消费者购买保障功能较强的传统人身险,进而激起保险公司开发“长期型,保障型”产品的动力,从而达到监管机构“调结构,促发展”的目的,引导保险公司产品创新,提升相对高利润产品销量,确保寿险行业长时间可持续发展。

光大永明人寿是今年刚刚从外资公司转到中资公司,面对利率市场化的问题,我们认为基础是把公司的资本金打得更扎实,在偿付能力方面始终有比较严格的要求。

另外要着重五个方面,1是始终把范围和速度放在同步发展,一点是合规经营,要始终把它作为一个生命线来坚持。(解植春光大永民人寿董事长)

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